Revisión De Twine

Revisión de Twine

Fundada por la histórica firma financiera John Hancock en 2014, Twine ofrece planes de ahorro y servicios de inversión algorítmica a través de sus oficinas de San Francisco y Boston. Los nuevos clientes depositan fondos en cuentas individuales imponibles, con un requisito mínimo de 5 dólares para los ahorros y un requisito mínimo de 100 dólares para la inversión automatizada. El mayor atractivo de Twine es la simplicidad de la experiencia del usuario. Twine le mantiene centrado en la consecución de su objetivo declarado y evita distraerle con los detalles de cómo el robo-advisor está trabajando realmente para ayudarle.

Pros

  • Fácil de configurar

  • El dinero gana intereses

  • Con el respaldo de John Hancock

Contras

  • Documentación débil

  • No hay listados de ETFs o fondos de inversión

  • No hay aplicación para Android

  • No hay recolección de pérdidas fiscales

Configuración de la cuenta

Abrir una cuenta con Twine es rápido y fácil. Basta con introducir una dirección de correo electrónico y una contraseña para acceder a las páginas de la cuenta, estableciendo depósitos recurrentes para una cuenta de ahorro o de inversión en efectivo. Eliges tus objetivos de inversión de una lista de lavandería o eliges objetivos personalizados. Cada objetivo genera una cartera conservadora, moderada o agresiva después de responder a las preguntas sobre los niveles de activos, la tolerancia al riesgo, los períodos de mantenimiento y otros datos personales.

También puede elegir un socio para objetivos compartidos, generando una interfaz de cuenta combinada que hipotéticamente combina los fondos de los socios en una sola cuenta. Sin embargo, este es un proceso únicamente frontal, ya que cada socio mantiene una cuenta de corretaje individual en realidad. Esto significa que cada persona mantiene su acceso a los fondos que deposita y los rendimientos proporcionales de ese capital.

Aunque el proceso de configuración es sencillo, no se puede ver qué tipo de activos están dentro de la cartera hasta que no se financie realmente una cuenta. Esto hace que la calificación de Twine para la configuración de la cuenta baje significativamente ya que creemos que es una falta de transparencia.

Fijación de objetivos

Twine adopta un enfoque de objetivos específicos en su plataforma, pero no ofrece mucho en cuanto a orientación, calculadoras o herramientas. Puede revisar las transacciones y las estadísticas de rendimiento relativas en las páginas de gestión de su cuenta. Twine ofrece recomendaciones sobre los niveles de financiación basados en el progreso hacia los objetivos de tiempo, pero hay pocas herramientas de fijación de objetivos aparte de las preguntas genéricas en el momento de la configuración. La metodología de prueba de futuro que mide el progreso de la meta utiliza los rendimientos históricos entre 0.7% y 6.0%. Esta relativa falta de apoyo para establecer objetivos se ve agravada por el hecho de que no puedes hablar directamente con un asesor humano.

Servicios de la cuenta

La financiación de su cuenta requiere iniciar sesión en la interfaz de gestión de la cuenta y establecer depósitos recurrentes obligatorios desde una cuenta bancaria vinculada. Los retiros se pueden solicitar con unos pocos clics en la interfaz de la cuenta, pero la recepción de los fondos tarda de siete a diez días hábiles, lo que es más lento que la media del sector. Los titulares de cuentas individuales no pueden utilizar el margen ni pedir préstamos de la cuenta, y la plataforma no ofrece servicios bancarios.

Twine paga actualmente 1.05% sobre el efectivo a un día barrido en instrumentos aprobados por la FDIC. La plataforma afirma que está pensada para lograr un objetivo financiero específico, no para ayudarte con un plan financiero completo, por lo que las ofertas de servicios reflejan eso. A primera vista, parece que no se puede abrir una cuenta de jubilación, de ahorro para la universidad o cualquier otra cuenta con ventajas fiscales, pero el folleto del ADV afirma que su cuenta se registrará como una IRA si elige la jubilación como objetivo. Sin embargo, no existe la posibilidad de transferir una cuenta existente a Twine, lo cual es una omisión importante.

Contenido de la cartera

Los algoritmos de Twine, como la mayoría de los robo-asesores, siguen las reglas de la Teoría Moderna de la Cartera (MPT) para crear y poblar tu cartera. El sistema genera una cartera conservadora, moderada o agresiva en respuesta a los datos de su perfil. La exposición se realiza únicamente a través de ETFs y fondos de inversión, sin acciones individuales, productos de renta fija directa o empresas con conciencia social. El progreso hacia sus objetivos genera recomendaciones del sistema sobre los niveles de financiación, ya sea para un individuo o una asociación, y los ajustes del perfil también pueden cambiar la categorización de su cartera.

Las carteras ofrecen proyecciones de rentabilidad escalonadas basadas en un rendimiento "inusualmente bueno", "más probable" e "inusualmente malo"; la cantidad que los clientes quieren invertir y cuánto van a aportar cada mes. Cada cartera también cambia las asignaciones en respuesta al periodo de mantenimiento elegido y al tiempo que queda para alcanzar el objetivo establecido.

Por ejemplo, una cartera agresiva con un horizonte temporal de hasta cinco años asigna el 70% o más a ETFs del mercado monetario y de bonos, mientras que los ETFs de acciones representan el 30% restante. Un horizonte temporal superior a cinco años eleva la asignación de acciones al 80%, con el resto en fondos del mercado monetario y de bonos. El rebalanceo de su cartera se activa por los depósitos, retiros o retornos que se utilizan para mantener las asignaciones objetivo para la cartera durante ese período de tiempo.

Por desgracia, no hemos podido encontrar documentación sobre los fondos de inversión o ETF que se utilizan para crear las carteras. Esto supone una importante omisión, ya que los gastos relacionados con el ETF no están cubiertos en la cuota del programa, lo que le obliga a incurrir en estos costes ocultos. También es difícil saber si John Hancock y Twine se benefician económicamente de su fondo de inversión no revelado, lo que plantea un posible conflicto de intereses.

Gestión de carteras

Twine no ofrece mucha información ni detalles sobre lo que ocurre entre bastidores en su cuenta de gestión. La interfaz de gestión de cuentas le muestra métricas de rendimiento estándar que detallan el rendimiento actualizado de la cartera desglosado por objetivos. Varias vistas de la cuenta muestran el valor de mercado actual, las ganancias, un gráfico que destaca los posibles rendimientos futuros y los niveles de financiación de los depósitos.

Twine no realiza un rebalanceo regular programado. En cambio, el reequilibrio se produce como reacción a las retiradas o depósitos, a los cambios en los niveles de activos y al tiempo que queda para la realización del objetivo. Los reequilibrios buscan reducir las inversiones en clases de activos sobreasignados y aumentar las inversiones en clases de activos infraasignados. No se puede solicitar un reequilibrio ni realizar cambios en los ETF o fondos de inversión elegidos para las carteras. Twine también carece de la recolección de pérdidas fiscales que ofrecen muchos de sus competidores.

Experiencia del usuario

Experiencia móvil

Twine ofrece un sitio web fácil de leer y preparado para dispositivos móviles y una aplicación móvil para iOS que cuenta con funciones mejoradas de gestión de cuentas. No hay aplicación móvil para Android, lo que será un problema para muchos usuarios dada la cuota de mercado mundial de Android. La aplicación para iOS ofrece autenticación biométrica y de dos factores.

Experiencia de escritorio

El sitio web contiene un puñado de enlaces que destacan las principales características de la cuenta, explican los servicios y revelan los requisitos legales. Al iniciar el proceso de apertura de la cuenta, se encuentra rápidamente con una barrera de pago/financiación, lo que niega la calidad del cuestionario y las asignaciones de cartera generadas por el sistema. No hay herramientas de planificación ni calculadoras, y la mayor parte de la información vital está enterrada en las páginas de preguntas frecuentes.

Servicio de atención al cliente

Como muchos detalles aparentemente importantes, la información de contacto está oculta en las preguntas frecuentes. El enlace de soporte te lleva a un applet del Centro de Soporte de Twine, con un simple formulario de entrada pero sin dirección, número de teléfono, correo electrónico o enlaces de chat en vivo. Otras páginas de preguntas frecuentes incluyen un número de teléfono y una dirección de correo electrónico, pero todos los enlaces de "contacto" abren la página de entrada del formulario. Una revisión adicional identificó el horario de atención al cliente entre las 9 a.m. y 5 p.m., De lunes a viernes. Múltiples llamadas al número gratuito produjeron un contacto rápido con un representante del servicio de atención al cliente. La dirección de la empresa se encuentra dentro de la letra pequeña del aviso y en ningún otro lugar.

Educación & Seguridad

Cabe destacar de nuevo que Twine no se presenta como una plataforma diversa para gestionar tu vida financiera. Quiere ser su solución para ahorrar e invertir para objetivos definidos con plazos establecidos. Este estrecho enfoque limita naturalmente la cantidad de recursos de Twine. El sitio web cuenta con un blog genérico con 29 artículos bajo cuatro títulos, pero el contenido se centra principalmente en las historias de éxito de los usuarios y no hay una función de búsqueda para obtener información rápida sobre los temas necesarios. Los materiales más útiles estaban actualizados, aunque los tutoriales generales carecían de las herramientas cuantitativas necesarias para ayudar a la planificación de objetivos a corto plazo y a la planificación financiera a largo plazo.

Twine es seguro y se ajusta a las mejores prácticas de la industria del robo-asesoramiento. El sitio utiliza una encriptación SSL de 256 bits y ofrece una política de privacidad claramente establecida. El inicio de sesión en la gestión de su cuenta requiere la autenticación de dos factores a través de un mensaje de texto. Apex Clearing Corporation mantiene todos los fondos de los clientes, proporcionando acceso al seguro de la Securities Investor Protection Corporation (SIPC) y al seguro de franquicia. La FDIC asegura los barridos de las cuentas de efectivo hasta 250.000 dólares por cuenta, mientras que las cuentas de inversión están aseguradas por la SPIC contra las pérdidas ocasionadas por la quiebra de las corredurías (no las pérdidas debidas al movimiento del mercado) hasta 500.000 dólares.

Comisiones & Precios

El precio de Twine puede ser un poco engañoso, ya que informa de que se pagan "25 céntimos al mes por cada 500 dólares en la cuenta", lo que se traduce en un precio relativamente alto de 0.60% al año. Los materiales de marketing promocionan que "no hay tarifas ocultas", pero la letra pequeña indica que las tarifas de los ETF y algunas comisiones no están cubiertas por el programa de asesoramiento. Además, Apex cobra por las transferencias bancarias y el traslado de su cuenta a otro bróker. El modelo de negocio sugiere que Apex recibe el pago por el flujo de órdenes al procesar las transacciones de Twine, pero no hay ninguna revelación sobre quién retiene ese capital.

¿Es Twine una buena opción para ti??

Twine podría ser una opción perfecta para los jóvenes inversores que buscan ahorrar dinero para un objetivo específico. Puedes abrir fácilmente una cuenta y dotarla de fondos regularmente, mientras confías en los algoritmos con el rebalanceo y el cambio de asignación de activos a medida que se acerca la fecha objetivo. Por supuesto, esta simplicidad será atractiva para algo más que para los jóvenes inversores. A pesar de la tarifa relativamente alta en un espacio muy competitivo en cuanto a tarifas, Twine puede estar haciéndose un hueco en el que compite más con las cuentas de ahorro bancarias que con los proveedores de gestión de patrimonios. Además, la conexión de Twine con John Hancock sin duda reconfortará a muchos inversores conservadores que, de otro modo, nunca considerarían permitir que un robo-asesor gestione su dinero.

Dicho esto, los inversores más experimentados o curiosos se desanimarán por la falta de información detallada. Una mejor información sobre la gestión de las cuentas podría ayudar a reducir esta frustración, y eso puede llegar con el tiempo. Sin embargo, incluso con una información y unos recursos más sólidos, Twine tiene que hacer un trabajo mucho mejor para eliminar los obstáculos de los clientes. La falta de una aplicación para Android es un grave descuido, al igual que la falta de cosecha de pérdidas fiscales cuando estamos hablando de ahorros a largo plazo y la inversión en cuentas imponibles. Hasta que se resuelvan estos problemas, puede encontrar mejores opciones de ahorro e inversión automatizada entre los competidores de Twine.

Metodología

Investopedia se dedica a proporcionar a los inversores revisiones y calificaciones imparciales y completas de los robo-asesores. Nuestras revisiones de 2019 son el resultado de seis meses de evaluación de todos los aspectos de 32 plataformas de robo-advisor, incluyendo la experiencia del usuario, las capacidades de fijación de objetivos, los contenidos de la cartera, los costes y las tarifas, la seguridad, la experiencia móvil y el servicio al cliente. Recogimos más de 300 puntos de datos que pesaron en nuestro sistema de puntuación.

A cada uno de los robo-advisors que revisamos se les pidió que rellenaran una encuesta de 50 puntos sobre su plataforma que utilizamos en nuestra evaluación. Muchos de los robo-asesores también nos hicieron demostraciones en persona de sus plataformas.

Nuestro equipo de expertos del sector, dirigido por Theresa W. Carey, realizamos nuestras revisiones y desarrollamos esta metodología, la mejor del sector, para clasificar las plataformas de robo-advisor para inversores de todos los niveles. Haga clic aquí para leer nuestra metodología completa.